Vorige week stond ik bij Ron uit Aldenhofpark op het dak. Hij vertelde me dat zijn buurman net zijn dak had laten isoleren via een hypotheekverhoging. “Dacht dat zoiets alleen voor rijke mensen was,” zei Ron. Maar toen hij doorrekende wat het hem per maand kostte, viel alles op zijn plaats. €42 extra op zijn hypotheek, maar €40 besparing op zijn energierekening. En dat terwijl zijn spaargeld gewoon op de bank bleef staan.
Ik zie dit steeds vaker in Hoensbroek. Mensen tussen de 35 en 40 jaar die hun woning willen verduurzamen, maar denken dat ze daarvoor eerst moeten sparen. Terwijl hun hypotheek misschien wel de slimste manier is om dakisolatie te betalen. Vooral nu banken tot 106% van je woningwaarde willen financieren voor energiemaatregelen.
Waarom einddertigers massaal hun hypotheek verhogen
Landelijk lenen mensen tussen de 35 en 40 jaar gemiddeld €61.800 voor verbouwingen. Dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna 1 op de 5 hypotheekaanvragen bevat tegenwoordig een verduurzamingscomponent. Dat zijn geen toevallige cijfers.
Deze groep heeft vaak een stabiel inkomen, kinderen die groter worden, en woningen die wel wat onderhoud kunnen gebruiken. Maar wat ik interessant vind: ze kiezen steeds vaker voor verbouwen in plaats van verhuizen. De verhuiskosten zijn gewoon te gek geworden. Dan liever je huidige huis aanpakken.
In Hoensbroek zie ik dit vooral in wijken als Terschuren en het Spoordijk Gebied. Woningen met een gemiddelde WOZ-waarde rond de €202.000. Gezinnen die hun energierekening willen verlagen, maar niet in één keer €5.000 tot €8.000 willen uitgeven aan dakisolatie.
Hoe werkt die 106%-regel eigenlijk?
Simpel gezegd: banken lenen je tot 106% van je woningwaarde als je dat geld gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Bij een woning van €200.000 betekent dat €12.000 extra leenruimte. Voor een huis van €400.000 kun je €24.000 extra lenen.
Het mooie is dat dit bedrag buiten je normale hypotheeksom valt. Je hoeft dus niet eerst overwaarde te hebben. En de rente? Die ligt tussen de 3,8% en 4,2%, afhankelijk van je bank en renteperiode. Maar omdat hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is, betaal je effectief maar 2,3% tot 2,5%.
Wil je weten wat extra hypotheek voor dakisolatie Hoensbroek jou kan opleveren? Laten we even doorrekenen wat dit betekent voor een gemiddelde woning in Hoensbroek.
Wat kost dakisolatie via je hypotheek echt?
Ik neem even het voorbeeld van Ron. Hij heeft een hoekwoning in Aldenhofpark met een WOZ-waarde van €210.000. Zijn dak is 100m² en hij wilde daar PIR-isolatieplaten op laten leggen. Totale kosten: €5.000 inclusief afwerking.
Ron besloot dit via zijn hypotheek te financieren. Bij 4% rente en een looptijd van 15 jaar betaalt hij €42 extra per maand. Klinkt misschien veel, maar zijn energierekening daalde met €480 per jaar. Dat is €40 per maand. Hij is dus maar €2 per maand duurder uit.
Maar hier wordt het interessant: na 15 jaar heeft Ron zijn isolatie volledig afbetaald. Vanaf dat moment bespaart hij elk jaar €480, zonder dat er nog kosten tegenover staan. Over 30 jaar gezien heeft hij €14.400 bespaard, terwijl hij €7.560 aan rente heeft betaald. Netto voordeel: €6.840.
En dan heb ik het nog niet eens over de waardestijging van zijn woning. Volgens onderzoek van de Nationale Hypotheek Garantie stijgt de woningwaarde met gemiddeld 196% van de investering in energiemaatregelen. Bij €5.000 investering betekent dat €9.800 extra woningwaarde.
Tussen haakjes, Ron kreeg ook nog eens €1.800 ISDE-subsidie voor zijn dakisolatie. Die trok hij af van het hypotheekbedrag, waardoor hij uiteindelijk maar €3.200 hoefde te lenen. Zijn maandlast? €27 in plaats van €42.
Grotere woningen: nog beter rendement
Vorige maand deed ik een klus bij een vrijstaande woning aan de Schuureik. WOZ-waarde €380.000, dakoppervlak 160m². De eigenaar wilde zijn hele dak isoleren voor €8.000. Via zijn hypotheek financieren betekende €67 extra per maand.
Zijn energiebesparing? €800 per jaar, oftewel €67 per maand. De eerste 15 jaar draait hij dus quitte. Daarna bespaart hij elk jaar €800 zuiver. En zijn woningwaarde steeg met €15.680 door het verbeterde energielabel.
Wat ik vaak zie bij dit soort woningen in Hoensbroek: mensen hebben wel het geld op de bank staan, maar gebruiken het liever niet. Spaarrente is nu ongeveer 2%, maar daar betaal je nog belasting over. Effectief houd je 1,5% over. Terwijl je hypotheekrente na aftrek maar 2,5% kost. Lenen is dus goedkoper dan je spaargeld gebruiken.
De verborgen bonus: rentereductie bij labelverbetering
Hier wordt het echt interessant. Banken geven tegenwoordig korting op je hypotheekrente als je energielabel verbetert. Bij ABN AMRO krijg je 0,10% korting als je naar label B gaat, en 0,15% bij label A. Klinkt weinig, maar bij een hypotheek van €400.000 scheelt dat €400 tot €600 per jaar.
Dakisolatie alleen brengt je energielabel vaak 1 tot 2 stappen omhoog. Van label D naar B is heel realistisch. Combineer je het met spouwmuurisolatie of HR++ glas, dan kan je zelfs van E naar A gaan.
Ik had vorige week nog een gesprek met iemand uit Hoensbroek Centrum die dit precies zo had aangepakt. Door dakisolatie, spouwmuurisolatie en nieuwe beglazing ging hij van label E naar label B. Zijn hypotheekrente daalde met 0,10%, wat hem €380 per jaar bespaart. Tel dat op bij zijn energiebesparing van €900 per jaar, en je zit op €1.280 totale besparing.
Wil je even sparren over wat jouw mogelijkheden zijn? Bel gerust naar 085 019 08 94 voor gratis advies. Ik kom vrijblijvend langs om je dak te inspecteren en door te rekenen wat het je oplevert.
NHG-bescherming: extra zekerheid bij financiering
Veel mensen weten niet dat je Nationale Hypotheek Garantie ook geldt voor die extra lening. De NHG-grens ligt nu op €450.000, met €27.000 extra voor energiemaatregelen. Totaal dus €477.000.
In Hoensbroek, waar de gemiddelde WOZ €202.000 is, zit je daar ruim onder. Maar wat betekent die NHG-bescherming nou eigenlijk? Als je door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid je hypotheek niet meer kan betalen, springt de overheid bij. Je huis wordt verkocht, en als dat minder oplevert dan je restschuld, wordt het verschil kwijtgescholden.
Voor die bescherming betaal je 0,4% borgstellingsprovisie. Bij €5.000 extra lening is dat €20 eenmalig. Geen jaarlijkse kosten, gewoon één keer betalen bij het afsluiten. Volgens mij is dat een schijntje voor de zekerheid die je krijgt.
Wanneer is het beste moment om dit aan te vragen?
Ik zie vaak dat mensen in december of januari beginnen met nadenken over dakisolatie. Slim, want dan heb je de winter achter de rug en weet je precies hoeveel je stookkosten zijn gestegen. Maar de beste periode om daadwerkelijk te isoleren? Dat is maart tot september.
In die maanden zijn materiaalkosten het laagst, hebben dakdekkers meer beschikbaarheid, en kun je je energiebesparing zien voor het volgende stookseizoen. Bovendien kun je subsidieaanvraag en hypotheekverhoging in één traject regelen, wat je 2 tot 3 maanden scheelt.
Trouwens, ik merk dat banken tegenwoordig veel sneller werken met hypotheekverhogingen voor energiemaatregelen. Waar je vroeger 6 tot 8 weken moest wachten, is het nu vaak binnen 3 weken geregeld. Vooral als je je huidige hypotheek bij dezelfde bank hebt.
Welke bank kies je voor dakisolatiefinanciering?
Ik krijg deze vraag vaak. Eerlijk gezegd maakt het niet zoveel uit. Alle grote banken bieden vergelijkbare voorwaarden. Maar er zijn wel wat verschillen waar je op kan letten.
ABN AMRO heeft hun Duurzaam Wonen Hypotheek, waarbij je tot €25.000 kan lenen. Ze geven 0,15% rentereductie als je label A haalt. ING heeft een flexibel Energiebespaarbudget waarbij je geen offerte vooraf hoeft in te dienen. Handig als je meerdere maatregelen wil combineren.
Rabobank werkt samen met lokale energieloketten, wat het proces versnelt. En ze financieren tot 106% zonder gedoe. Nationale Nederlanden gaat tot €31.000, maar dan moet je wel aantoonbaar je energielabel verbeteren.
Mijn advies? Ga naar je huidige bank. Die kent je financiële situatie al, heeft je gegevens in het systeem, en kan vaak binnen een week een offerte doen. Scheelt je een hoop gedoe met het aanleveren van documenten.
Is dit echt slimmer dan het Warmtefonds?
Goeie vraag. Het Warmtefonds leent tot €28.000 tegen 0% tot 3,5% rente, maar alleen als je inkomen onder de €60.000 blijft. Voor veel huishoudens in Hoensbroek is dat wel haalbaar, maar je zit wel vast aan inkomenstoetsing.
Via je hypotheek kan je €31.000 lenen zonder inkomensgrens. De rente ligt hoger, maar is fiscaal aftrekbaar. En je kan altijd aflossen zonder boete. Bij het Warmtefonds moet je vaak 10 jaar vastziten aan je leningvoorwaarden.
Wat ik vaak adviseer: combineer beide. Vraag het Warmtefonds aan voor je hoofdinvestering (€5.000 tot €8.000), en gebruik je hypotheek voor aanvullende maatregelen zoals spouwmuurisolatie of nieuwe beglazing. Zo haal je het maximale eruit.
Wil je doorrekenen wat voor jou het slimste is? Ik help je graag. Bel naar 085 019 08 94 voor een gratis inspectie en financieel advies op maat.
Stap voor stap: zo pak je het aan
Oké, je bent overtuigd. Maar hoe begin je nou? Ik neem je mee door het proces zoals ik het zelf ook aanpak met klanten.
Week 1: Check je hypotheekmogelijkheden
Log in bij je bank en kijk wat je huidige hypotheekvoorwaarden zijn. De meeste banken hebben online een calculator waar je kan zien hoeveel je extra kan lenen. Bij een WOZ van €202.000 is dat ongeveer €12.000. Heb je overwaarde? Dan kan het meer zijn.
Week 2: Bepaal je huidige energielabel
Dit is cruciaal. Hoe slechter je huidige label, hoe meer je kan lenen buiten je inkomenstoets. Label E of F? Dan krijg je vaak €20.000 extra leenruimte. Je kan je energielabel opvragen via het EP-online register, of ik kan het voor je checken tijdens een inspectie.
Week 3-4: Haal offertes op en check subsidies
Vraag minimaal 3 offertes aan bij erkende dakdekkers. Dat is sowieso verplicht voor ISDE-subsidie. Combineer dakisolatie met andere maatregelen voor maximale subsidie. Denk aan spouwmuurisolatie (€1.200 subsidie) of vloerisolatie (€800 subsidie).
Week 5: Vraag hypotheekverhoging aan
Met je offertes ga je naar de bank. Ze zetten het bedrag in een bouwdepot, en betalen pas uit na oplevering. Blijft er geld over? Dat vloeit automatisch terug als aflossing op je hypotheek. Je betaalt dus alleen rente over wat je echt uitgeeft.
Het hele proces duurt gemiddeld 6 tot 8 weken. Als je in februari start, kan je in april al aan de slag. Dan heb je je dakisolatie klaar voor de zomer, en merk je het verschil direct in je energierekening.
Veelgestelde vragen over hypotheekverhoging
Kan ik een hypotheekverhoging krijgen als ik nog maar kort in mijn huis woon?
Ja, dat kan. Banken kijken vooral naar je huidige financiële situatie en de waarde van je woning. In Hoensbroek zie ik regelmatig mensen die na 1 of 2 jaar al hun hypotheek verhogen voor dakisolatie. Zolang je geen betalingsachterstanden hebt en je inkomen stabiel is, vormt dit geen probleem.
Moet ik mijn hele dak in één keer laten isoleren of kan het ook in fases?
Je kan het in fases doen, maar dat is vaak duurder. De opstartkosten blijven namelijk hetzelfde: steiger, materiaal aanvoeren, afvoer van oud materiaal. In Hoensbroek Centrum en Aldenhofpark zie ik vaak dat mensen hun hele dak in één keer aanpakken. Dat scheelt 20% tot 30% in totale kosten vergeleken met gefaseerd werken.
Wat als mijn dak ook nieuw dakbedekking nodig heeft, kan dat ook via de hypotheekverhoging?
Absoluut. Sterker nog, als je toch bezig bent met isoleren, is het slim om je dakbedekking ook te vervangen. Banken financieren dit gewoon mee als onderdeel van de renovatie. Bij woningen in Terschuren en het Spoordijk Gebied zie ik vaak dat dakpannen 30 tot 40 jaar oud zijn. Dan is het logisch om alles in één keer aan te pakken.
Hoe weet ik of mijn dak geschikt is voor isolatie?
Bijna elk dak is geschikt voor isolatie. Bij oudere woningen in Hoensbroek, vooral rond het voormalig Gemeentehuis en de Christus Koningkerk, moet je wel eerst checken of er vochtproblemen zijn. Ik kom graag langs voor een gratis inspectie om te kijken wat de beste aanpak is voor jouw specifieke situatie.
Waarom nu actie ondernemen loont
Ik snap het. Dakisolatie voelt als een grote stap. Maar als je doorrekent wat het oplevert, is het eigenlijk een no-brainer. Zeker als je tussen de 35 en 40 bent en nog 20 tot 30 jaar in je huis wil blijven wonen.
De energieprijzen blijven stijgen. Dat is geen doemdenken, dat is gewoon realiteit. Elk jaar dat je wacht met isoleren, betaal je honderden euro’s te veel aan stookkosten. En ondertussen daalt de waarde van je woning ten opzichte van goed geïsoleerde huizen.
Via je hypotheek financieren maakt het toegankelijk. Je hoeft niet eerst jaren te sparen. Je begint direct met besparen op je energierekening. En je woningwaarde stijgt meteen met bijna het dubbele van je investering.
Ron uit Aldenhofpark zei het mooi: “Ik snap niet waarom ik hier niet eerder aan heb gedacht. Ik betaal nu eigenlijk niets extra, maar heb wel een warmer huis en lagere energierekening. En over 15 jaar bespaar ik €480 per jaar zonder dat daar nog kosten tegenover staan.”
Wil je ook doorrekenen wat dakisolatie via je hypotheek jou kan opleveren? Ik help je graag met een vrijblijvende offerte en financieel advies. Geen voorrijkosten, gewoon eerlijk advies over wat het slimste is voor jouw situatie. Bel naar 085 019 08 94 of check dakdekkerhoensbroek.nl voor meer informatie. We komen graag langs voor een gratis inspectie, en je krijgt binnen 48 uur een heldere offerte met alle financieringsopties op een rij.
